Như bao nhiêu cặp vợ chồng trên đời nầy, Phương với bà xã lâu lâu cũng có những vụ cãi cọ với nhau về vấn đề tiền bạc. Nhờ phước đức ông bà, mấy vụ cãi cọ nầy thường chỉ là chuyện nhỏ nhoi thôi chứ không đến độ ầm ỉ.
Vợ Phương rất sợ mắc nợ. Nàng luôn luôn mơ tưởng tới cái ngày trả dứt xong hết tất cả mọi nợ nần, được totally debt-free. Phương đã bao nhiêu lần cắt nghĩa với nàng rằng không phải nợ nào cũng tệ hết đâu; mà có cả nợ xấu lẫn nợ tốt nữa. Nợ thẻ tín dụng, nợ mượn vốn làm ăn hoặc nợ cờ bạc … là nợ xấu vì tiền lời thường rất cao. Nhưng nợ nhà, nợ xe hơi, nợ trường học … là nợ tốt vì mức lời thường thấp mà lại có thể trừ được thuế nữa. Mình mượn được nợ rẻ thì có trả mau cho hết cũng đâu tiết kiệm được bao nhiêu đâu. Lấy số tiền đó đầu tư để kiếm được lời cao hơn thì mới đúng là “mượn đầu heo nấu cháo” chứ, sướng hơn nhiều.
Nói gì thì nói, giảng gì thì giảng, bà xã Phương vẫn cứ thỉnh thoảng lén Phương trả nhồi thêm tiền vô cái mortgage, mặc dù phân lời trên cái nợ đó chỉ có vỏn vẹn 3.50%. 
Không phải chỉ riêng mình bà xã của Phương thôi đâu, có hằng hà những người khác cùng hết sức khát khao được “sạch nợ”. Hỏi họ tại sao muốn lại muốn trả hết nợ sớm vậy, khi tiền lời chỉ có 3-4 phần trăm mỗi năm, khi họ có thể dùng số tiền dư đó để đầu tư, khi average return đường dài của stock market là khoảng 10% lận … thì họ trả lời rằng vì họ muốn được “nhẹ cái đầu”. Bạn ơi (và “bà xã ơi” nữa), ai cũng muốn cái đầu của mình được nhẹ nhàng hết trọi, nhưng coi chừng cái túi tiền, cái tài sản của bạn cũng bị “nhẹ” theo luôn đó nha.
Để Phương tính toán bằng con số hẳn hòi cho bạn thấy. Giả sử bạn có cái nợ nhà $300,000 với tiền lời là 4.00% cho 30 năm. Mỗi tháng, nhà bank bắt bạn phải trả $1,432.25. Nếu bạn trả đúng y chang số tiền hằng tháng đó, mãi tới 30 năm sau bạn mới trả xong món nợ. Thời gian 30 năm đó rất là dài. Trong khoảng thời gian dài đăng đẳng đó, bạn trả rất là nhiều tiền lời cho nhà bank. Thành thử bạn xót ruột, bạn ráng nhịn ăn nhịn mặc để trả thêm vô mỗi tháng $500 nữa. Do sự cố gắng trả thêm vô principal nầy mà bạn sẽ dứt nợ trong vòng 219 tháng thôi, tức là bạn được “nhẹ cái đầu” sớm hơn thiên hạ gần 12 năm trời lận. Mọi sự đều tốt đẹp hết, đúng không?
Well, khoan hãy kết luận quá sớm, để từ từ Phương tính tiếp cho bạn nghe nè.
Nếu bạn chỉ trả đúng mức nhà bank yêu cầu, không trả dư thêm một đồng xu nào hết, thì sau 219 tháng bạn vẫn còn nợ gần $161,000. Nhưng mà, số tiền dư ra $500 mỗi tháng đó, bạn để vô một cái tax-deferred account (như là 401-k hoặc IRA), thì 219 tháng sau, bạn sẽ có được tới khoảng $302,000 lận nếu bạn lời với mức độ trung bình của thị trường là cỡ 10% mỗi năm. Lúc đó, bạn có thể dễ dàng trả cái cụp một phát xong hết luôn cái phần xót lại của nợ nhà, thì bạn vẫn sạch nợ như thường, vẫn nhẹ được cái đầu như thường.
Mà bạn lại còn CÓ THÊM trong tay mình trên $141,000 nữa.
Nhưng Phương tin rằng, lúc đó, còn khuya bạn mới chịu móc tiền ra để trả hết nợ. Bạn sẽ để lại số tiền đó trong tài khoản đầu tư, cho nó tiếp tục sanh sôi nảy nở thêm ra. Vì bạn đã nghiệm ra được rồi, rằng cái giá của sự “sạch nợ” nó quá xá chừng mắc mỏ.
Tới ít nhất là $141,000 lận!
Phụ nữ nhiều khi chỉ tính đường ngắn mà quên đường dài, chưa phân biệt được nợ xấu và nợ tốt. Mượn nợ để tiêu xài hay mua tiêu sản là nợ xấu, nhưng mượn nợ (8%/năm) để đầu tư (20%/năm) là nợ tốt. Vợ Diệm thà gửi tiền vào NH với lãi suất 8%/năm chứ ko dám đưa Diệm chơi Option với lợi nhuận 50%/năm. Hiểu rõ cái này đa phần là đàn ông, phụ nữ thường chỉ thủ chắc. Nói đi cũng nói lại, khi sa cơ lỡ vận thì hỏi bà xã lại có tiền tích cóp từ hồi não hồi nao. Chắc là quy luật bù trừ của ông trời :-). Chúc bà xã của anh Phương sẽ thông cái này. Chào anh PHương.
toi chua hoc lop investing hay stock gi do, toi nghe rat nhieu nguoi noi la cu bo tien vo stock mot cach ky luat va deu dan thi return sau bao nhieu nam gi do chang han, tren duong dai thi luc nao cung tot. nhung thuc te thi chang co gi la bao dam ca cho return do, Neu cau tra loi la minh dau tu thi minh phai biet cai minh dau tu la gi thi that la kho boi vi minh khong biet cai minh muon dau tu, hay khong thich dau tu, cho nen tra sach no khong phai la dieu khong co ly cho mot nguoi khong biet gi ca mac du rat co ky luat va bo tien vo dau tu theo duong dai
Ê Phương, nếu mầy nói đầu tư vô stock lấy được lời cao như vậy thì tại sao mấy nhà băng không lấy hết tiền bỏ vô stock đi, lại cho người ta mượn làm gì để chỉ lấy tiền lời ít xíu thôi lại còn lâu lâu bị quịt nữa?
Mấy nhà bank họ có đầu tư vô stocks và nhiều thứ phức tạp khác nữa đó chứ. Chỉ có điều là luật pháp ở Mỹ bắt buột mấy nhà bank phải để phần lớn tiền vô những chỗ an toàn hơn. Dù vậy, rất nhiều nhà bank đã tham lời và đầu tư những chỗ nguy hiểm, cho mượn tiền ẩu tả và kết quả là đã thua lổ tơi bời hoa lá, thậm chí phá sản luôn nữa lận (như Washington Mutual, Wachovia, Lehman Brothers …) Tiền nhiều bạc triệu bạc tỷ mà đầu tư sai lầm cũng “banh xà rông” như thường. Nhưng nếu mình không quá tham lam, mua rộng nhiều công ty “chậm mà chắc” và kiên nhẫn, bình tỉnh với mục tiêu đường dài thì kết quả sẽ tốt đẹp thôi.
Bai anh viet hay lam anh Phuong va thuc te nua. Chac chan ba xa anh va cac ba xa khac, trong do co em, se tham thia va hieu biet them ve van de “sach no”. Thank you.
Cám ơn lời khen của Hương. Phương chỉ mong Hương và những bạn đọc khác thấm thía là đã vui lắm rồi. Chớ còn bà xã của Phương thì … bụt chùa nhà không thiên đâu Hương ơi 🙁
Dẫn chứng rất là hay anh Phương!!! lúc trước em cũng nghĩ đến chuyện trả nợ nhà double mỗi tháng để cho “nhẹ cái đầu” sau khi học lớp stock investing của anh, em bắt đầu đầu tư lâu dài và kết quả rất là tốt. Cảm ơn anh đã bỏ ra công sức tìm hiểu, nghiên cứu và giúp cho rất nhiều người sẽ được “Rủng Rỉnh” trong mai sau…
You’re the man!!!
Thanks for your support, Tri. I’m glad to hear you’re doing well with your investing. Là một người mê xe và hiểu biết nhiều về chuyện xe cộ, em nên “dòm ngó” vô stock của hãng xe Ford (F). Công ty nầy đã turn around, đã bắt đầu lời, đang sản xuất ra những kiểu xe đẹp và tốt, và bán chạy, trả dividend khá, mà valuation thì lại rẻ rề. Muốn an toàn hơn nữa thì em có thể consider Genuine Parts (GPC) đã trả và tăng dividend đều đặn mấy chục năm liên tục rồi. Kinh tế lên hay xuống thì xe vẫn cứ hư và người ta cần phải thay đồ phụ tùng hết em ơi. Còn nếu em không ngại có thêm excitement, thì hay thử Tesla (TSLA), anh tin rằng stock nầy vẫn còn nhiều upside, nhưng nhớ run trailing stop loss behind it.